对于“月光族”来说，信用卡的确在一定程度上改善了人们的生产生活条件，然而过度透支信用额度也伴生着相关的法律风险。

刘某在Z银行填写《信用卡申请表》，向Z银行申请办理信用卡。该申请表背面附有《信用卡领用合约》及《信用卡收费表》，载明了双方的权利义务。刘某在前述申请表上确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。银行经审核，向刘某发放了信用卡一张。刘某领卡后，持卡进行了消费，但未能按约归还透支本息。Z银行起诉要求刘某归还透支本金，并支付利息、滞纳金、律师费。

法院认为，刘某与银行所签订的《信用卡领用合约》，系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应依约全面履行合同义务。刘某透支信用额度后，未按约归还欠款本息，Z银行根据双方合同约定，要求刘某归还透支本金，并支付利息和律师费，符合法律规定，应当予以支持。但Z银行要求刘某支付违约金没有合同依据和法律依据，法院不予支持。

Q:信用卡利息、复利、费用、违约金等需要明确提示和说明吗？

A：由于发卡行普遍向持卡人提供的格式合同，相关条款为格式条款，应当遵照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定，发卡行在办理发卡或开通网络支付功能时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款以“足以引起对方注意”的文字、符号、字体等特别标识履行提示和说明义务，对约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式作出常人能够理解的解释。若发卡行未履行提示和说明义务，持卡人可主张该条款不成为合同的内容。

Q:信用卡逾期会被冻结银行卡帐户吗？

A:持卡人逾期归还信用卡透支本息，发卡行可以根据相关规定和双方约定停卡，但停卡仅限于该信用卡本身，其他的个人银行卡，发卡行无权冻结。若因持卡人逾期还款等违约，银行起诉至法院后，可申请法院进行财产保全，由法院冻结持卡人的个人银行卡，强制执行阶段法院亦可对持卡人的个人银行卡进行冻结。

Q：信用卡逾期要交滞纳金吗？

A: 2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”，也就是说如果持卡人和银行就逾期还款仅约定了滞纳金，而没有约定违约金，滞纳金无需再交纳。但若双方约定了违约金，持卡人逾期还款，则要按照约定支付违约金。

Q:信用卡透支不还只是民事纠纷吗？

A：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，恶意透支信用卡数额较大的应当依法追究刑事责任。“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。而数额在五万元以上可认定为“数额较大”。简而言之，如果信用卡欠了五万元以上，并且经过发卡银行两次有效催收之后，超过三个月仍不归还的，就可能会被依法追究刑事责任。